Le choix d’une assurance vie est souvent guidé par la perspective d’un rendement attractif et les avantages fiscaux qu’elle offre, mais il est également important de connaître les montants que vous pouvez espérer percevoir. Dans cet article, nous allons vous aider à comprendre comment est déterminée la somme que vous allez toucher à l’issue de votre contrat d’assurance vie, en fonction de différents paramètres.
Les différents types de contrats d’assurance vie
Avant tout, il convient de rappeler qu’il existe plusieurs types de contrats d’assurance vie, qui auront une incidence sur le montant que vous allez percevoir. Les deux principaux types de contrats sont :
- Les contrats en euros : Il s’agit de contrats dont le capital est garanti et dont les intérêts sont revalorisés annuellement. Le rendement de ces contrats est généralement moins élevé que celui des contrats en unités de compte, mais ils offrent une sécurité pour l’épargnant.
- Les contrats en unités de compte (UC) : Ces contrats sont investis sur des supports financiers plus risqués, comme les actions ou les obligations. Le capital n’est pas garanti et la valeur des unités de compte peut évoluer à la hausse comme à la baisse. Cependant, le potentiel de rendement est généralement plus élevé que pour les contrats en euros.
Le rendement des contrats d’assurance vie
Le montant que vous allez toucher à l’issue de votre contrat d’assurance vie dépendra en grande partie du rendement de ce dernier. Ce rendement est exprimé en pourcentage et varie selon les années et les contrats. En moyenne, le rendement des contrats en euros était de 1,5 % en 2020, tandis que celui des contrats en unités de compte était plus variable, pouvant atteindre jusqu’à 5 % ou plus pour certains supports.
Pour estimer le montant que vous allez percevoir, il faut donc prendre en compte la durée du contrat, les versements effectués et le rendement annuel moyen. Par exemple, si vous avez investi 10 000 € sur un contrat en euros avec un rendement annuel moyen de 1,5 % pendant 10 ans, vous obtiendrez un capital final d’environ 11 614 € (en tenant compte des intérêts composés).
Les frais liés aux contrats d’assurance vie
Il ne faut pas négliger l’impact des frais sur le montant que vous allez toucher à l’issue de votre contrat d’assurance vie. Ces frais peuvent être de plusieurs types :
- Frais d’entrée : Ils sont prélevés lors de chaque versement sur le contrat et représentent généralement entre 1 et 5 % du montant versé. Toutefois, il est possible de négocier ces frais à la baisse ou même de les supprimer dans certains cas.
- Frais de gestion : Ils sont prélevés annuellement sur le montant du capital et varient généralement entre 0,5 et 1 % pour les contrats en euros et entre 0,7 et 1,5 % pour les contrats en unités de compte. Certains contrats proposent des frais dégressifs en fonction de la durée du contrat ou du montant investi.
- Frais d’arbitrage : Ils concernent uniquement les contrats en unités de compte et sont prélevés lors d’un changement de support d’investissement. Ils représentent généralement entre 0,5 et 1 % du montant arbitré.
Il est donc important de prendre en considération ces frais dans le calcul du montant que vous allez toucher à l’issue de votre contrat d’assurance vie. Par exemple, si vous avez investi 10 000 € sur un contrat en euros avec des frais d’entrée de 2 %, des frais de gestion annuels de 0,8 % et un rendement annuel moyen de 1,5 % pendant 10 ans, votre capital final sera réduit à environ 11 282 € (en tenant compte des frais).
La fiscalité de l’assurance vie
Enfin, il ne faut pas négliger l’impact de la fiscalité sur le montant que vous allez toucher à l’issue de votre contrat d’assurance vie. Les intérêts générés par votre contrat sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (17,2 % en 2021), mais les modalités d’imposition varient en fonction de la durée du contrat :
- Moins de 4 ans : Les intérêts sont imposés au barème progressif de l’impôt sur le revenu ou au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 %.
- Entre 4 et 8 ans : Les intérêts bénéficient d’un abattement annuel de 1525 € pour une personne seule ou de 3050 € pour un couple soumis à imposition commune. Au-delà de cet abattement, les intérêts sont imposés au barème progressif ou au PFU de 12,8 %.
- Au-delà de 8 ans : Les intérêts bénéficient d’un abattement annuel de 4600 € pour une personne seule ou de 9200 € pour un couple soumis à imposition commune. Au-delà de cet abattement, les intérêts sont imposés au PFU de 7,5 %.
Ainsi, la fiscalité de l’assurance vie est avantageuse pour les épargnants qui conservent leur contrat sur le long terme. Il est donc important d’en tenir compte dans l’estimation du montant que vous allez toucher à l’issue de votre contrat.
En pratique : utiliser un simulateur en ligne
Pour obtenir une estimation précise du montant que vous allez toucher à l’issue de votre contrat d’assurance vie, il est conseillé d’utiliser un simulateur en ligne. Ces outils vous permettent de saisir les informations relatives à votre contrat (montant des versements, rendement, frais, durée, etc.) et de prendre en compte la fiscalité applicable pour obtenir une estimation du capital final.
Les simulateurs en ligne sont disponibles sur de nombreux sites spécialisés ou directement sur les sites des compagnies d’assurance et des banques proposant des contrats d’assurance vie. Ils constituent un moyen simple et rapide de prévoir le montant que vous allez toucher et d’optimiser vos choix en matière d’épargne.